Mail.RuПочтаМой МирОдноклассникиИгрыЗнакомстваНовостиПоискВсе проекты
01.12.2014

Почему происходят повышенные списания после оплаты картой

Если вы в последнее время оплачивали товары или услуги через интернет или за границей и платили за них рублевой картой, то могли столкнуться с повышенными списаниями с карты. Обычно они происходят не сразу, а через несколько дней после оплаты товара или услуги картой. Чтобы понимать причины этого, нужно немного разобраться в том, как работают платежные технологии.

Согласно международным правилам, платежные операции работают следующим образом. Когда мы оплачиваем картой товар или услугу, первым делом происходит так называемая авторизация. Состоит она в следующем: банк-эквайер, то есть банк, который обеспечивает проведение транзакции в точке продаж (назовем его «Банк А»), посылает запрос на проведение операции в другой банк — тот, который выпустил вашу карту и выдал ее вам (пусть он называется «Банк Б»). Авторизация происходит удаленно в момент оплаты картой. А нужна она для того, чтобы проверить, есть ли на счете клиента нужная сумма, которой хватит для оплаты покупки.

Если у покупателя денег на карточном счете достаточно, нужная сумма на ней тут же блокируется.

Важно понимать, что «физического» списания в этот момент еще не происходит, то есть сумма денег пока не списывается со счета.

Но авторизации достаточно, чтобы в торговую точку пришло одобрение операции и вы смогли забрать свою покупку или воспользоваться услугой.

Если вы в этот момент находитесь за границей и оплачиваете покупку рублевой картой, сумма блокируется в рублях по тому курсу валют, который в момент блокировки действует в банке для таких операций. Правила конвертации обычно указаны в тарифах по карте — их можно найти на сайте вашего банка.

Например, курсы покупки и продажи для конверсионных операций по картам Сбербанка находятся здесь.

Итак, «Банк А» (банк-эквайер) получил положительный ответ от «Банка Б» и передал его на свой терминал, чтобы операция по покупке могла быть завершена, а вы могли забрать купленный вами товар. На все это ушло всего лишь несколько секунд.

К концу дня (но бывает и позже - у международных платежных систем на это иногда может уходить до 30 дней) из терминала оплаты в торговой точке происходит выгрузка информации обо всех покупках, совершенных за день. Эти данные отправляются в «Банк А», где происходит так называемое «закрытие операционного дня». В результате этой сложной процедуры в «Банк Б» (выпустивший карту) отправляется подтверждение или опровержение совершенной клиентом операции.

И вот теперь, в тот момент, когда совершенная вами покупка уже подтверждена, деньги действительно «уходят» с вашей карты, то есть фактически списываются со счета.

Как вы помните, мы платим рублевой картой за покупку, цена которой была установлена в валюте, например, в евро. Поэтому в момент списания происходит операция «обмена валют» — по тому курсу, который действует в банке в момент списания для такого типа операций. Курс этот меняется вслед за биржевым курсом. Сама сумма покупки в валюте остается неизменной (ведь за товар банк должен перечислить сумму в валюте покупки, ни больше, ни меньше), а вот сконвертированная сумма в рублях отличается.

Нужно учитывать, что если операции проводились в любой иностранной валюте кроме долларов США, то по картам Visa может взиматься дополнительная комиссия до 1,5% — такие тарифы установлены платежной системой. По картам Сбербанка правила проведения конверсионных операций отражены в сборнике тарифов. Например, вот тарифы (файл PDF) по дебетовым картам.

Как все это выглядит на практике? Представим, что сегодня вы летите за границу и собираетесь взять машину напрокат. Днем накануне в интернете вы забронировали автомобиль за 200 долларов. Деньги у вас на карте заблокировались по вчерашнему курсу. Сегодня и завтра вы воспользуетесь автомобилем, а послезавтра вернете его и окончательно рассчитаетесь теми же 200 долларами, но уже по тому курсу, который будет действовать в тот день. Если курс продажи доллара вырастет, у вас спишется более крупная сумма в рублях, чем вы рассчитывали изначально, а если упадет, то вам повезло: сумма будет меньше. Когда курс рубля в течение определенного периода падает, сумма фактического списания обычно оказывается больше, чем та, что была заблокирована в момент авторизации.

Именно эта, итоговая сумма в рублях, и списывается позже с карты. Когда курсы валют меняются резко и часто, повлиять на итоговую сумму может даже разница в несколько часов.

Возможны также ситуации, когда из-за роста курса продажи валюты со счета карты списывается больше, чем позволяет лимит. В результате возникает так называемый «неразрешенный овердрафт», за который взимается дополнительная плата. Наш совет — оценивайте остаток на счете карты при оплате в валюте и старайтесь оставлять на карте остаток в несколько сот рублей. Это будет резервом для подобных ситуаций.

Теги: Кредитные карты, Оплата услуг
Сбербанк в соц.сетях
Новости из первых рук